Il est grand temps de parler d’assurance voyage médicale (communément appelée “assurance santé” ou “assurance maladie” de voyage). Lors de la conversion de notre campervan et de la planification de notre voyage, l’assurance voyage médicale est l’une des dernières formalités que l’on a réglée. En fait, ce sujet est si important que ce aurait dû être traité en priorité! Un accident arrive lorsqu’on s’y attend le moins et des vacances de rêve planifiées depuis des années peuvent vite virer au cauchemar. Toujours pas convaincu? Devinez comment on a eu l’idée d’écrire cet article …

Le but de cet article est de partager les connaissances que l’on a acquises au sujet de l’assurance voyage médicale; on n’est pas des experts en la matière, mais cet article est sûrement un bon point de départ. Avant d’aller plus loin:

• Cet article traite de l’assurance voyage médicale (santé, maladie); les autres types d’assurances (effets personnels, véhicules, etc.) seront abordés dans les articles suivants.
• Cet article vise les résidents québécois / résidents canadiens voyageant à l’étranger (hors province / hors pays). Pour tous les autres, votre situation est différente de la nôtre et on n’est honnêtement pas intéressé à faire vos devoirs 😛
• Pour simplifier, nous utilisons le Québec (RAMQ) comme exemple dans l’article.

(Read this article in english )

1- Introduction

Les risques font partie de notre quotidien: faire du vélo, conduire notre voiture, prendre un selfie, etc. La clé pour profiter de nos sports et activités préférés est la gestion des risques: on ne peut pas (et ne veut pas!) éliminer complètement les risques, mais on peut gérer les risques versus les conséquences.

Avoir une bonne assurance voyage médicale est aussi une bonne façon de gérer les risques VS conséquences!

2- Régime d’assurance santé gratuit et universel pour résidents québécois et canadiens

Comme c’est le cas pour la plupart des pays développés (hu-hum), les Québécois et Canadiens ont accès à un système d’assurance-maladie financé publiquement. C’est une loi fédérale qui stipule que tous les résidents de toutes les provinces doivent avoir un accès raisonnable aux services hospitaliers et médicaux sans payer de leur poche.

Mais contrairement aux croyances populaires, il n’y a pas un seul et unique régime universel pour tout le Canada. Autrement dit, la couverture des soins de santé n’est pas exactement la même pour tous les Canadiens…

Resource: Gouvernement du Canada (La bande à Justin)

3- Résidents québécois et canadiens voyageant hors-province

Oui oui, un résident du Québec peut recevoir des services de santé dans une autre province; mais la RAMQ émet des remboursements pour des montants ne dépassant pas les tarifs du Québec, même si l’assuré a payé plus cher! Autrement dit, vous pourriez ou non obtenir un remboursement complet…

Si vous visitez une clinique médicale et que vous n’avez pas d’assurance voyage médicale, présentez votre carte d’assurance-maladie;

• Si le médecin accepte votre carte, vous n’avez rien à payer. Bien joué!
• Si le médecin refuse votre carte, vous devez payer maintenant. Conservez tous les reçus et appliquez plus tard pour un remboursement à la RAMQ (en utilisant ce formulaire). Vous avez 1 an pour faire une demande de services professionnels et 3 ans pour les services hospitaliers.

De plus, il existe certaines conditions concernant la durée de votre voyage pour rester couvert par le régie d’assurance santé; la condition varie selon les provinces, mais pour le Québec, vous devez être présent au Québec 183 jours ou plus par année civile* (du 1er janvier au 31 décembre). Il y’a cependant quelques exceptions:

^{*les absences de 21 jours consécutifs ou moins ne sont pas comptées, ni les jours de départ et retour.}

Exception du 7 ans

Au Québec, vous avez droit à un séjour à l’extérieur de la province de plus de 183 jours (jusqu’à une année civile complète), une fois tous les sept ans. Si c’est votre cas, vous devez téléphoner à la RAMQ avant de partir pour votre voyage. La RAMQ vous enverra alors un formulaire que vous devrez remplir et retourner. Comme il y a beaucoup de va-et-vient, on vous suggère de téléphoner à la RAMQ au moins deux mois avant votre date de départ.

Par exemple:

– Un voyage à l’extérieur de la province de septembre 2017 à mai 2018 représente environ 270 jours au total. C’est 120 jours en 2017 et 150 jours en 2018. Vous n’excédez pas 183 jours par année civile; parfait, pas besoin de contacter la RAMQ!

– Un voyage à l’extérieur de la province de janvier 2018 à septembre 2018 représente environ 270 jours au total. Le tout est dans la même année civile (2018); vous devez donc utiliser l’année septennale (“une fois tous les 7 ans”) et avertir la RAMQ à ce sujet. Vous devrez attendre sept ans pour utiliser à nouveau ce privilège. Profitez-en au maximum!

Exception du travailleur autonomne

Une personne qui exécute un contrat hors du Québec à titre de travailleur autonome (alors que son lieu de travail habituel est au Québec) verra sa couverture maintenue pour la durée du contrat. La présente situation doit être prouvée a l’aide d’un contrat et ce dernier doit comporter:

– le nom, l’adresse et la signature du client;

– les dates de début et de fin du contrat;

– la description du mandat à exécuter à l’extérieur du Québec;

– l’adresse professionnelle du travailleur au Québec;

– l’identité du travailleur.

On a pas personnellement testé cette méthode, mais ca pourrait sûrement être utile pour les influenceurs de ce monde… suffit d’un peu de créativité…

Ressources:

• RAMQ “Séjours hors Québec”
• RAMQ “Admissibilité lors du séjour”
• RAMQ “Remboursement des frais pour des services reçus lors du séjour” (si vous n’avez pas d’assurance voyage maladie)
• Calculateur de nombre de jours de voyage

4- Résidents québécois et canadiens voyageant hors pays

Les règles sont les mêmes que pour un voyage à l’extérieur de la province. Avec un bémol majeur: les frais aux États-Unis (par exemple) sont beaucoup, beaucoup, beaucoup plus élevés qu’au Canada. Regardons quelques chiffres:

• Bras cassé sans traitement chirurgical: 3300 $ (CAD) ou plus
• Bras cassé avec traitement chirurgical: 21 000 $ (CAD) ou plus
• Soins intensifs pendant 3 jours après une crise cardiaque: 26 000 $ (CAD) ou plus. Montant remboursé par la RAMQ: 735 $…

Si vous voyagez aux États-Unis, il n’y a pas de chance à prendre! Même pour un aller-retour d’une seule journée! L’assurance voyage médicale est très abordable, pas d’excuse!

5- Trouver la bonne assurance voyage médicale

Tout d’abord, sachez que l’assurance voyage médicale privée est complémentaire au régime d’assurance-maladie de votre province. Autrement dit, assurez-vous que vous êtes toujours couvert par la RAMQ (ou votre programme de soins de santé provincial) pendant votre voyage. L’assurance voyage se chargera de réclamer le remboursement à la RAMQ et prendra en charge les frais supplémentaires non couverts par la RAMQ. Parfait!

Nous avons appelé plusieurs courtiers et distributeurs d’assurance voyage; TuGo sont les seuls à clairement nous assurer pour le vélo de montagne (y compris la descente avec remontées mécaniques) et le ski de backcountry (“Touring”). Avec d’autres assureurs, nous avons eu des informations pas clair du tout… on n’aime pas la confusion, alors on a passé notre tour. Nous avons comparé le prix de TuGo avec leurs concurrents (en supposant que nous n’ayons pas besoin de couverture pour les sports extrêmes, pour obtenir une comparaison équitable) et les prix sont bons. Génial!

Combien ça coûte? Vous pouvez facilement et rapidement obtenir une soumission en ligne (aucun achat ou information personnelle nécessaire, sauf si vous procédé à l’achat*):

*Si vous achetez en utilisant le lien ci-haut, on reçoit une petite commission. Le prix reste le même pour vous, commission ou non! C’est une bonne manière de nous aider à faire du chemin 🙂

Trucs:

1. En choisissant une province canadienne comme origine et destination, vous obtiendrez la couverture «Canadians at Home» (Emergency Medical Within Canada); Celle-ci est valable à l’extérieur de votre province d’origine au Canada seulement.
2. En choisissant une province canadienne comme origine et les États-Unis comme destination, vous obtiendrez la couverture «Leaving Canada» (Emergency Medical Worldwide); Celle-ci est valable à l’extérieur de votre province de résidence partout dans le monde (y compris le Canada).
3. Sous “Medical Plans”, cliquez sur “customize” pour choisir une couverture facultative Sports et activités. Selon les sports que vous pratiquez, assurez-vous de sélectionner la couverture optionnelle appropriée (Contact, Aventure ou Extrême). Selon TuGo (désolé pour l’anglais, mais après tout c’est la langue du voyage :P):

Contact Sports Coverage

Applies if you participate in, coach, teach, train or practice on behalf of a registered team, league, association, club or while competing in a registered tournament, competition or sporting event:

Adventure Sports Coverage

Applies if you participate in, coach, teach, train or practice:

Extreme Sports Coverage

Applies when travelers participate in, coach, teach, train or practice:

Bon voyage! Gâtez-vous!